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Questions générales au sujet de l'assurance habitation

L’assurance “habitation”, “incendie” ou “responsabilité locative”, est-ce la même chose ?

L’assurance habitation ou incendie désigne au sens large l’assurance pour couvrir son logement, aussi bien pour le bâtiment que pour le contenu en fonction des choix et besoins du consommateur. Cette assurance ne se limite donc pas simplement à couvrir les dommages causés par un incendie, mais bien toutes sortes de causes comme les dégâts causés par l’eau, l’électricité, une tempête,... Le terme assurance habitation ou incendie peut être aussi bien utilisé pour un propriétaire que pour un locataire.

La responsabilité locative fait aussi partie de l’assurance habitation, mais concerne plus spécifiquement la couverture du bâtiment par les locataires. Les locataires vont donc couvrir dans une assurance incendie leur responsabilité locative pour les dommages qu’il causerait au bâtiment. Seule la responsabilité locative peut être obligatoire. Ils peuvent également ajouter dans leur assurance incendie une assurance pour leur contenu, mais elle ne sera pas obligatoire (sauf demande spécifique du propriétaire pour un bien meublé).

Pour plus d’informations sur l’assurance habitation du locataire, nous vous invitons à consulter la page suivante : L'assurance incendie pour les locataires

L’assurance habitation (ou autrement dit incendie) est-elle obligatoire pour les locataires ?

Ça dépend de votre situation. On s’explique. 
Tout d’abord, seule la responsabilité locative peut être obligatoire, c’est-à-dire que vous devez prendre une assurance habitation comme locataire pour les dommages que vous causeriez au bâtiment.
En jargon assurance : responsabilité locative = assurance incendie/habitation pour le bâtiment du locataire.

Dans quels cas est-ce obligatoire : 

  • Si vous louez un bien en Wallonie ou en Flandre, cette assurance est légalement obligatoire
  • Si votre bail prévoit cette obligation
Si vous habitez à Bruxelles ou que votre bail ne le prévoit pas, il est tout de même fortement recommandé de souscrire cette assurance pour éviter de payer de votre poche les dommages causés à l’habitation ou au voisinage par un sinistre comme le feu, la fumée, un dégât des eaux,... dont vous êtes responsable.

L’assurance pour votre contenu est une option à votre contrat habitation pour couvrir votre mobilier et vos biens personnels. Elle n’est pas obligatoire sauf si elle est mentionnée dans le bail en cas de location d’un bien meublé.

Votre couverture

Mon contenu (ou “Mobilier”) est-il également assuré ?

La couverture de votre contenu est optionnelle. Si vous ne prenez pas la couverture appelée “Mobilier”, vous ne serez donc pas couvert pour les dommages à votre contenu et vous n’aurez pas la possibilité de vous couvrir pour le vol de votre contenu.
  • Que veut-on dire par “Mobilier” ou “Contenu” ?
    Découvrez quelques exemples:  
  • meubles
  • vêtements et textiles
  • objets de valeur : bijoux, collections, objets d’art,...
  • matériel de sport, de musique ou de loisirs
  • décoration, vaisselle, luminaires
  • appareils électriques et multimédia
  • mais également tous les objets ou embellissements qui ont été fixés par le locataire de manière permanente (ex: un placard/ abri de jardin)

Quel est le montant minimum assuré pour mon contenu ?

Si la couverture ”Mobilier” (pour votre contenu) a bien été souscrite, le montant minimum assuré est de 44.536,23 € à l’ABEX 878*. Cela correspond à la majorité des cas en prenant en compte tous vos biens dans votre habitation: meubles, appareils électriques, décoration, textiles, literie, matériels divers, vaisselle,... 
Si la valeur de votre contenu est plus élevée, vous pouvez vous assurer jusqu'à 250 000 €. 

* Qu’est-ce que l’ABEX? L’ABEX est un indice qui représente l’évolution du prix de la construction. Tous les contrats “Incendie” sont soumis à cet indice. Il évolue 2 fois par an. Pour plus d’informations sur l’ABEX et son évolution, n’hésitez pas à consulter le site : https://www.abex.be/fr/indice-abex/

Je suis en colocation, comment m’assurer moi et ma colocation ?

En fonction de votre contrat, ce sera une seule assurance pour toute la colocation ou une par colocataire. Le coût total restera le même. Vous pouvez adapter votre contrat d’assurance en fonction de votre bail.
Découvrez notre page dédiée à la colocation avec sa FAQ spécifique pour répondre à toutes vos questions.

Mon propriétaire a déjà souscrit un abandon de recours vis-à-vis de moi comme locataire, pourquoi devrais-je prendre une assurance en plus ?

Votre propriétaire a ajouté une clause “abandon de recours vis-à-vis du locataire” dans son contrat incendie et vous dit que vous ne devez pas prendre d’assurance pour votre responsabilité locative.  

Qu’est-ce que ça veut dire ?
Ça signifie que si vous provoquez des dommages à son bâtiment, il ne fera pas de recours contre vous pour récupérer ses dommages et son assurance l’indemnisera directement. La plupart du temps, le surcoût de cette clause est ajouté au montant de votre loyer. 

Avantage:
Le prix de la clause coûte moins cher au locataire par rapport à un contrat habitation pour sa responsabilité locative. De plus, au niveau administratif, vous n’avez rien à faire. 

Inconvénient:
La clause ne remplace pas une assurance habitation pour locataire, car seuls les dommages au bien loué seront pris en charge par le propriétaire. Les dommages à votre propre contenu ou encore les dommages que vous causeriez à des tiers, comme les voisins, ne seront pas pris en charge.
Si vous n’avez pas d’assurance habitation et que vous provoquez un dégât des eaux (par exemple: une rupture d’un tuyau de chauffage apparent qui provoque des dommages chez le voisin) ou un incendie (par exemple: court-circuit d’une prise qui provoque un feu qui se répand dans l’immeuble) dont vous êtes responsable, vous devrez dès lors payer de votre poche les dommages causés au tiers et à votre contenu. 

Notre conseil: 
Restez prudent. Il est préférable de souscrire votre propre assurance pour couvrir votre contenu et les dommages que vous causeriez également au voisinage.

Qu’est-ce qu’une franchise ? Comment la calculer ?

Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre.
C’est-à-dire que :
  • si le montant de vos dommages ne dépasse pas le montant de la franchise, les dommages restent à votre charge.
  • si le montant de vos dommages dépasse le montant de la franchise, vous serez indemnisé en déduisant le montant de la franchise. => Dommages - franchise = votre indemnisation
Quel est le montant de la franchise ?
La franchise évolue chaque mois en suivant l'indice des prix à la consommation (IPC). 
En février 2021, la franchise standard était de 266,10€ (à l'indice des prix à la consommation 256,85).  La référence est une franchise de base de 123,95€ à l'indice IPC 119,64 de 1981.
La franchise ne s’applique pas pour l’assistance ou le remplacement des serrures suite à la perte ou le vol de vos clés.

Quelles sont les exclusions les plus importantes ?

Les exclusions les plus importantes sont :‍
  • dommages dont le locataire n’est pas responsable : force majeure, faute d’un tiers et faute du propriétaire ;
  • dommages causés par la pollution de l’environnement (les dommages causés par le mazout restent assurés) ;
  • dommages résultant des travaux ou d’un bâtiment en construction. (Les dommages résultant d’un incendie ou d’une explosion restent assurés pour les travaux mineurs) ;les dommages causés par l'amiante ;
  • les dommages causés par l'amiante ;
  • les dommages intentionnels causés par un assuré ;
  • les dommages causés par la police, l’armée ou la guerre;
Consultez les conditions générales pour voir la liste complète.

Puis-je assurer ma seconde résidence ?

Avec notre produit Home Protect, nous proposons une couverture uniquement pour les habitations utilisées comme résidence principale avec une occupation régulière, c’est-à-dire une habitation qui n’a pas été inoccupée plus de 120 nuits dans les 12 mois précédant le sinistre. Une nuit dure de 22h00 à 06h00.
Nous ne couvrons donc pas les résidences secondaires.

Quel est le loyer minimum qu’on peut assurer ?

Le loyer minimum accepté est de minimum 250 € par mois hors charges communes.

Comment est estimée la valeur du bâtiment à assurer ?

En communiquant le montant de votre loyer, vous utilisez notre système d’évaluation du bâtiment. Grâce à ce système, nous estimons la valeur réelle du bâtiment loué à assurer. 

Qu’est-ce que ça veut dire ?
Nous indemniserons votre propriétaire pour les dommages que vous avez causés en estimant la valeur de remise en état à neuf et en y déduisant la vétusté (c’est-à-dire l’usure). Le but est de l’indemniser de manière juste pour qu’il puisse récupérer un bien à l’identique. 

Ne vous inquiétez pas, grâce à notre système d’évaluation sur base du loyer, même si la valeur estimée du bâtiment est inférieure ou supérieure à la valeur réelle du bâtiment, nous indemniserons malgré tout la totalité du montant des dommages en se limitant à la valeur réelle du bâtiment et en déduisant la franchise éventuelle. La valeur estimée par le système d’évaluation est indicative et ne limite pas le montant maximum d’indemnisation. 

Votre contrat

Qui est derrière cette assurance ?

L'assurance Home Protect est :

  • distribuée par Immoweb Protect, dénomination commerciale d'Immoweb Financial Services SA/NV, agent d’assurance enregistré auprès de la FSMA au n° 0727.442.788
    => c’est-à-dire que vous l’avez achetée sur Immoweb Protect qui commercialise l’assurance.
  • gérée par Qover S.A., agent d’assurance  enregistré auprès de la FSMA au n° 0650.939.878.
    => c’est-à-dire que Qover s’occupe de toute l’administration et la gestion de votre contrat et de vos sinistres. Qover sera votre premier point de contact en cas de questions sur votre contrat ou pour toute demande d’information.
  • assurée par Baloise Insurance et par Euromex pour la protection juridique.
    => c’est-à-dire que Baloise et Euromex paieront vos sinistres en cas de couverture.
    L'assistance 24h/24 et 7j/7 est confiée à Europ Assistance
    => c’est-à-dire qu’ils s’occuperont de vous porter assistance en cas de problème urgent.

    Vous trouverez les limitations de leurs interventions ainsi que de plus amples informations dans les conditions générales.

Comment obtenir un certificat d’assurance pour prouver la couverture de mon habitation auprès de mon propriétaire ou pour une aide sociale ?

Une attestation d’assurance n’est pas nécessaire pour prouver l’existence de votre contrat. Si votre bailleur ou les aides sociales vous réclame(nt) une attestation pour certifier que le logement est toujours couvert, vous pouvez leur remettre :

  • une copie de votre contrat d’assurance
  • une copie de l’avis de paiement (avec la période de couverture à payer)
  • une preuve de votre paiement
Ces éléments sont suffisants pour prouver la couverture du bien.

Vous déménagez ou souhaitez modifier votre contrat ? Comment faire ?

  • Vous déménagez?
    En cas de déménagement, si vous restez locataire en Belgique, vous conservez votre contrat. Il suffira de nous communiquer votre nouvelle adresse, la date de déménagement, le montant du nouveau loyer ainsi que la valeur du contenu à assurer si elle doit être adaptée et nous nous occuperons d’adapter votre contrat avec votre nouvelle habitation. N’oubliez pas de nous prévenir à l’avance et de nous communiquer la nouvelle adresse.

    Bonne nouvelle ! En cas de déménagement, nous couvrons aussi bien l'ancienne adresse que la nouvelle adresse pendant 120 jours. Vous pourrez ainsi préparer votre nouvelle  habitation sans devoir payer deux assurances incendie en même temps. Après les 120 jours, seule votre nouvelle habitation sera couverte.
  • Vous devenez propriétaire? 
    Vous pouvez résilier votre contrat pour disparition du risque à la date de fin de votre bail. Nous pouvons vous proposer notre produit Home Protect pour les propriétaires qui vous protège en tant que propriétaire de votre nouveau logement.
    Pour plus d’informations sur ce produit, nous vous invitons à consulter notre page dédiée aux propriétaires.
  • Vous souhaitez adapter votre contrat en ajustant les montants de couverture ou en ajoutant une option ?
    Votre contrat suit votre évolution et pourra s’adapter en fonction.Il suffit d’envoyer un email à notre équipe sur contact@qover.be, nous ferons le nécessaire.

Pouvez-vous annuler le contrat de ma précédente assurance ?

Nous ne faisons pas nous-mêmes les démarches, mais nous pouvons vous conseiller.

Lorsque vous souhaitez changer de compagnie d’assurance, vous avez 2 possibilités pour résilier votre contrat:
  • Si l’échéance principale de votre contrat est dans plus de 3 mois, vous pouvez résilier votre contrat pour cette échéance principale. Il vous suffit d’envoyer une lettre de renon par recommandé. La plupart des compagnies acceptent également un email, donc n’hésitez pas à leur poser la question. Vous trouverez ci-après un exemple de lettre de renon à utiliser.
  • Si l’échéance principale de votre contrat est dans moins de 3 mois, vous pourrez le résilier uniquement si votre prime a été augmentée ou les conditions ont été modifiées. Une indexation de la prime (sur base de l’ABEX) n’est pas une augmentation de prime.
Comment vérifier si j’ai eu une modification de mon tarif ou de mes conditions ?
La compagnie a l’obligation de le notifier sur votre avis de paiement en vous proposant de résilier si vous n’acceptez pas de changement de prix ou de conditions. Pour résilier, vous suivez le même principe que ci-dessus. Vous trouverez ci-après un exemple de lettre de renon pour modification tarifaire ou de conditions à utiliser.Si vous n’avez pas eu de modifications de votre tarif ou de vos conditions, vous devrez attendre la prochaine échéance principale annuelle pour pouvoir résilier votre contrat.

Comment résilier votre police ?

  • Vous avez souscrit votre assurance il y a moins de 14 jours ? Vous pouvez donc résilier votre police sans frais dans les 14 jours suivant la réception de vos documents contractuels en remplissant le formulaire de rétractation que nous vous fournissons au moment de l'achat.
  • Vous n’avez plus d’habitation à assurer ? Envoyez-nous un email pour demander l’arrêt du contrat avec le justificatif de la disparition du risque, nous arrêterons votre contrat à la date où vous quittez votre habitation assurée.
  • Vous souhaitez résilier votre contrat ? Vous pouvez annuler votre contrat en nous envoyant un email au moins 3 mois avant la date d'échéance principale. L'annulation prendra alors effet à la date d'expiration principale.

Quelle est la durée de mon contrat ?

Un contrat d’assurance habitation a une durée d’un an et sera automatiquement renouvelé à l’échéance annuelle. Pour mettre fin au contrat avant la période d’un an, il est nécessaire de justifier qu’il y a une disparition du risque et que vous n’avez plus d’habitation à couvrir comme locataire.

Puis-je annuler mon contrat si je déménage ?

En Belgique
Si vous restez locataire, votre contrat reste en vigueur et nous adapterons l’habitation dans le contrat. N’oubliez pas de nous prévenir à l’avance et de nous communiquer les informations utiles pour l’adaptation de votre contrat (voir FAQ: “Vous déménagez ou souhaitez modifier votre contrat ? Comment faire ?”) 
Vous pouvez annuler votre contrat pour disparition du risque uniquement si :
  • vous pouvez justifier qu’une assurance couvrait déjà votre future habitation avant votre changement d’habitation
  • vous devenez propriétaire
  • vous n’avez plus d’habitation et de contenu à assurer
    Vous serez remboursé du montant de prime trop perçu.
Grâce à votre contrat Home Protect, vous profitez en cas de déménagement de la couverture simultanée de votre ancienne et nouvelle adresse pendant 120 jours. Vous pourrez ainsi préparer votre nouvelle habitation sans devoir payer deux assurances incendie en même temps. Après les 120 jours, seule votre nouvelle habitation sera couverte.

A l'étranger
Vous pouvez résilier votre contrat pour disparition du risque à la date de fin de votre bail de location sous réserve d’une preuve de votre déménagement à l’étranger. Vous serez remboursé du montant de prime trop perçu.

Vos sinistres

Que faire si vous avez besoin de notre aide ?

Vous avez un problème qu'il faut régler de toute urgence ?

Pas de panique ! Un seul numéro à retenir : Baloise Assistance +32 3 870 95 70

Contactez notre service d'assistance 24h/24, 7j/7, vous serez alors en contact direct avec Europ Assistance Belgium sa. Ils s'occupent de l'assistance en Belgique pour Baloise Insurance.

Dans quels cas pouvons-nous vous aider ?
  • Communication de coordonnées de professionnels ou de services
  • Mise en contact avec des réparateurs de qualité
  • Bloqué(e) à l'extérieur de votre habitation ? Nous vous envoyons et prenons à charge un serrurier pour vous ouvrir la porte
  • Votre système de chauffage est en panne ? Nous vous envoyons un réparateur dans les 24h pour vous dépanner et prenons en charge un certain montant d'intervention.
De plus, si vous avez besoin d'aide et d'assistance après un sinistre couvert (transport, aide à domicile, services divers), nous mettons des services supplémentaires à votre disposition et prenons en charge une partie de vos frais.

Comment puis-je déclarer un sinistre ?

C'est très facile, il vous suffit de remplir ce formulaire. Vous avez des questions ? N'hésitez pas à contacter Qover au +32 2 588 25 50 ou par e-mail : contact@qover.be.

Quels sont les documents nécessaires pour déclarer un sinistre ?
Tous les documents nécessaires pour justifier les dommages:
  • Photos
  • Devis/ Factures
  • Réclamation d’un tiers
  • Rapport de professionnels
  • PV de police (obligatoire en cas de vol)

Que se passe-t-il après ma déclaration de sinistre ? Après combien de temps serai-je indemnisé ?

Dès réception de votre déclaration de sinistre, nous examinerons si la couverture est bien acquise.

Après confirmation de la couverture, nous transmettrons le dossier pour qu’un expert soit désigné afin d’évaluer le montant des dommages. Dès que le montant des dommages est évalué, en accord avec les différentes parties, nous procéderons au paiement de l’indemnisation. 

Le délai de gestion dépendra :
  • du type de sinistre : La cause est-elle facilement identifiable? Les dommages sont-ils évaluables ? Toutes les informations sont-elles en possession de l’expert pour estimer les dommages ? L’expertise confirme-t-elle les informations reçues ? 
  • des personnes impliquées : Le responsable est-il bien identifié ? Tout le monde est-il d’accord sur la cause et les montants à indemniser ? Chaque intervenant sera-t-il disponible pour procéder à l’expertise et facilement joignable pour clôturer le dossier ?
Un sinistre clair, facilement identifiable et évaluable (par exemple: un bris de vitre) sera toujours traité beaucoup plus rapidement qu’un sinistre avec de multiples parties et inconnus (par exemple: un dégâts des eaux dont on ne trouve pas la cause).

Vous avez encore des questions au sujet de l'assurance habitation ? Nous sommes là pour vous.